Remboursement anticipé d’un crédit consommation : est-ce intéressant ?
Toute personne ayant souscrit à un crédit à la consommation n’est pas obligée de payer chaque mensualité jusqu’à la dernière échéance. Selon la loi, l’emprunteur est autorisé à effectuer le remboursement total ou partiel de son prêt de manière anticipée. Il reste à savoir si le remboursement anticipé d’un crédit consommation est intéressant. Comment ça marche ?
Le principe du remboursement de crédit consommation par anticipation
Un crédit consommation implique la mise en place d’un tableau d’amortissement prévoyant un certain nombre de mensualités. La fin du contrat correspond au règlement de la dernière mensualité. Tous les emprunteurs peuvent décider de ne pas attendre jusqu’au bout de l’échéancier. Si vous disposez des fonds nécessaires, vous pouvez verser la totalité ou une partie du capital restant dû à l’organisme de crédit avant la fin du prêt.
Vous avez le choix d’effectuer un remboursement total ou partiel selon votre convenance. Le remboursement total vous permet de clôturer votre prêt consommation avant sa date d’échéance. Quant au remboursement partiel, il a pour conséquence de réduire la durée restante du prêt. Le montant des mensualités est ainsi diminué.
Les avantages du remboursement anticipé d’un crédit consommation
Le remboursement anticipé d’un crédit consommation a pour avantage de faire diminuer le montant des intérêts à payer au cours du prêt étant donné que la durée du contrat se trouve raccourcie. Vous pouvez aussi bénéficier d’une diminution de votre taux d’endettement en éliminant l’un de vos crédits en cours. Ce qui vous offre la possibilité de revoir les termes d’une offre d’un prêt immobilier par exemple. Bien évidemment, rembourser de manière anticipée votre crédit vous permet de payer une mensualité de moins tous les mois. Il vous sera ainsi plus facile de gérer vos dépenses au quotidien.
Les règles relatives au remboursement anticipé d’un crédit consommation
Il convient de savoir que le remboursement anticipé d’un crédit consommation peut être effectué même s’il n’est pas précisé dans le contrat de prêt. Cette procédure est autorisée par la loi, notamment l’article L312-34 du Code de la consommation. Vous pouvez procéder ainsi, peu importe le type de crédit à la consommation souscrit. Il peut s’agir :
- De crédits conso pour l’achat d’un bien spécifique ;
- De prêts personnels ;
- De crédits renouvelables ;
- D’un découvert bancaire ;
- Etc.
À noter aussi que le remboursement anticipé peut entraîner des pénalités ou des indemnités (IRA ou Indemnités de Remboursement Anticipé). L’emprunteur peut être amené à payer des frais permettant de rémunérer le traitement de son dossier et de compenser le montant des intérêts non perçus par le prêteur.
Le remboursement anticipé d’un crédit consommation n’entraîne aucun frais si le crédit remboursé est un prêt à taux variable, un crédit renouvelable ou un découvert bancaire. Par contre, s’il s’agit d’un crédit consommation classique ou d’un prêt personnel, vous n’aurez pas à payer des indemnités pour un montant de remboursement inférieur à 10 000 €.
Au cas où le remboursement serait supérieur à 10 000 €, l’emprunteur est dans l’obligation de verser des frais. Cependant, le montant de ces frais ne doit pas dépasser 0,5 % du montant du remboursement si ce dernier a lieu moins d’un an avant la date de fin du prêt. En revanche, les indemnités ne peuvent pas dépasser 1 % du montant du remboursement si ce dernier a lieu plus d’un an avant la date d’échéance finale.
Comme l’absence des frais pour un remboursement anticipé de moins de 10 000 € est calculée par période de 12 mois, il est recommandé d’anticiper le plus possible, un remboursement de crédit pour ne pas avoir à payer des pénalités. En effet, réaliser un premier remboursement de 10 000 € pour le même contrat de crédit et un deuxième remboursement du même montant un an après n’implique aucune pénalité.
Comment procéder pour réaliser un remboursement anticipé d’un crédit consommation ?
Nous pouvons dire que la procédure de remboursement anticipé d’un crédit consommation est simple. Vous n’avez qu’à consulter vous-même le tableau d’amortissement de votre prêt pour connaître le reste du montant à payer et le montant des éventuelles indemnités dû.
Si vous souhaitez obtenir plus de précision, vous pouvez envoyer par courrier recommandé avec accusé de réception, une lettre de décompte de remboursement anticipé à l’établissement prêteur. Vous pouvez vous référer aux modèles proposés par les sites dédiés. Les modalités pratiques pour procéder au virement de la somme peuvent varier d’un établissement prêteur à un autre.
Si vous optez pour le remboursement partiel, votre établissement prêteur vous enverra un nouvel échéancier mis à jour pour que vous puissiez prendre connaissance de la suite des mensualités. Sachez que réaliser un premier remboursement partiel ne vous empêche pas d’effectuer un autre ultérieurement.
En somme, il existe de nombreux avantages à rembourser de manière anticipée un ou plusieurs crédits restant à solder. Cela vous permet non seulement de faciliter la gestion de votre budget, mais aussi de réaliser des économies. En effet, vous allez pouvoir épargner les intérêts des sommes empruntées. D’autant plus que ce type de remboursement n’implique pas souvent de frais ou de pénalités.
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