Que vérifie la banque pour un prêt immobilier ?

De nombreuses personnes se rapprochent de leur banque afin de demander un financement pour leur projet immobilier. Cependant, avant de vous accorder un crédit, la plupart des organismes bancaires procèdent à certaines vérifications. Découvrez dans cet article ce que vérifie la banque pour un prêt immobilier.

L’identité de l’emprunteur

Que vérifie la banque pour un prêt immobilier ? À priori, l’organisme procède à la vérification de l’identité de l’emprunteur en lui demandant certaines informations :

• Nom et prénoms de l’emprunteur ;
• Adresse postale de l’emprunteur ;
• Date et lieu de naissance de l’emprunteur ;
• Numéro de téléphone de l’emprunteur.

La banque est aussi libre de demander à l’emprunteur de lui communiquer son adresse e-mail. Tout cela dans le but d’établir une fiche d’identité.

La capacité financière de l’emprunteur

La capacité financière de l’emprunteur est un point que vérifie la banque pour un prêt immobilier. Pour ce faire, elle demande à ce dernier de lui fournir les 3 derniers bulletins de salaire, les 3 derniers relevés de compte et les justificatifs de crédits en cours. L’emprunteur peut être aussi amené à donner à la banque son RIB et un justificatif de domicile.

La banque doit aussi s’assurer que l’emprunteur dispose d’un reste à vivre suffisant. Il s’agit de la somme restante suite à l’acquittement de toutes les charges fixes et des mensualités de crédit. En moyenne, ces dernières ne doivent pas excéder le tiers du revenu.

Selon le revenu de l’emprunteur, un taux d’endettement est aussi déterminé. Il peut aller de 22 à 33 %. Dans certaines circonstances, le taux d’endettement peut aller jusqu’à 35 %.

La situation personnelle de l’emprunteur

La situation personnelle de l’emprunteur est un critère que vérifie la banque pour un prêt immobilier. Cela se concentre sur la situation professionnelle de l’emprunteur : employé CDD, employé CDI, intérim, sans emploi, gérant, auto-entrepreneur ou employé indépendant. Par la suite, l’organisme bancaire se penche aussi sur l’état de santé et la situation familiale de l’emprunteur.

En général, quel que soit l’âge de l’emprunteur, il peut faire la demande d’un prêt immobilier dans une banque. Néanmoins, les offres proposées varient en fonction de la capacité de chacun et des conditions imposées par les organismes bancaires. Dans certains cas, la nationalité de l’emprunteur influe aussi sur la décision de la banque d’octroyer ou non un crédit immobilier. Les personnes qui viennent de l’Union européenne, par exemple, peuvent obtenir facilement un prêt immobilier en France.

En revanche, dans le cas des personnes hors UE, vous avez besoin d’une carte de séjour pour justifier et garantir votre présence en France pendant toute la durée de l’emprunt.

Les banques peuvent aussi tenir compte de votre lieu de résidence pour vous accorder ou non un prêt immobilier. Il est plus sûr d’octroyer un crédit immobilier à une personne qui habite en France qu’à une autre qui vit dans un autre pays.

L’apport personnel

Avant d’accorder un prêt immobilier, la banque vérifie aussi l’apport personnel de l’emprunteur. Cela permet à ce dernier de prendre en charge les frais de dossier, les frais de notaire, les frais d’agence et les autres charges liées à la mise en place du financement. En moyenne, l’apport personnel s’élève à 30 % du montant du bien immobilier. Sachez cependant que vous n’êtes pas obligé de fournir un apport personnel. Certaines banques octroient tout de même des prêts immobiliers sans avoir besoin d’apport personnel.

Les garanties

Les garanties font aussi partie de ce que vérifie la banque pour un prêt immobilier. Elle peut aussi exiger de l’emprunteur certaines garanties. Il y a, par exemple, le PPD ou privilège de prêteur de deniers qui permet à l’organisme prêteur de bénéficier d’une indemnisation en cas de vente ou de saisie du bien immobilier. En ce qui concerne le cautionnement, cela concerne l’engagement d’un organisme à payer les mensualités de crédit en cas d’incapacité de l’emprunteur.

Pour ce qui est de l’hypothèque, cela consiste à mettre le bien en garantie jusqu’à ce que l’emprunteur puisse s’acquitter de toutes les mensualités restantes. Quant au nantissement, il s’agit d’un accord qui consiste à garantir une partie du patrimoine financier de l’emprunteur contre un crédit.

Le fichier national des incidents de paiement

Avant d’accorder un prêt immobilier, les banques ont aussi l’obligation de consulter le FICP ou fichier national des incidents de paiement afin de s’assurer que l’emprunteur n’a pas encore eu de problèmes en matière de remboursement de crédit ou qu’il a un dossier de surendettement en cours.

Cependant, le fait de se retrouver inscrit au FICP n’est pas une raison pour la banque de refuser votre demande de prêt immobilier. Toutefois, cela diminue vos chances d’avoir un crédit immobilier.

Le type de projet immobilier

Parmi les nombreux paramètres à analyser par une banque avant d’octroyer un prêt immobilier, retrouvez également la nature du projet. En effet, l’organisme prêteur prend sa décision en fonction du type de projet immobilier que vous envisagez : achat de terrain, construction de logement, achat d’un logement, achat d’un logement + réparation + entretien ou achat des parts de sociétés immobilières.

Voilà en gros ce que vérifie la banque pour un prêt immobilier : l’identité de l’emprunteur, capacité financière de l’emprunteur et situation personnelle de l’emprunteur. L’organisme bancaire peut aussi analyser l’apport personnel de l’emprunteur, le type de projet immobilier et les garanties. Afin de s’assurer que l’emprunteur soit en mesure de s’acquitter de ses mensualités, la banque peut aussi consulter le FICP.

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