Comment contourner le taux d’usure ?
Le taux d’usure est le taux d’intérêt légal que les établissements financiers perçoivent quand ils accordent un prêt. Il limite l’endettement des emprunteurs en cas d’augmentation anormale du taux d’intérêt. Les taux d’intérêt sont différents suivant la durée du prêt. Plus ce dernier est long, plus le taux d’intérêt est élevé. Avant de souscrire un prêt à l’habitat, il faut peaufiner son dossier pour ne pas faire augmenter le taux d’usure. L’emprunteur doit mettre en avant les relevés bancaires pour prouver une meilleure gestion du budget du foyer. Il peut également négocier les frais de dossier, qui entrent dans le calcul du TAEG. Si les frais diminuent, on peut obtenir un taux d’emprunt inférieur au taux d’usure. Découvrez dans cet article comment contourner le taux d’usure.
Externaliser l’assurance emprunteur
Pour un particulier, il est possible de contourner le taux d’usure en externalisant l’assurance emprunteur, comprise dans l’offre de crédit. En effet, il est désormais possible de choisir une assurance emprunteur dans un établissement spécialisé au lieu de choisir celle proposée par l’organisme emprunteur. Cette facilité est définie par les lois Lemoine et Lagarde. C’est la délégation d’assurance qui permet de trouver un tarif moins cher chez le concurrent pour repasser sous les seuils de l’usure et baisser le taux d’assurance. L’emprunteur peut aussi contacter des réseaux d’assurance ou des établissements bancaires ou un courtier.
Pour un investissement locatif, il est possible de se pencher sur la structuration de l’acquisition via une Société Civile Immobilière (SCI). Dans ce cas, le dossier de prêt sera préparé par un professionnel et n’est pas soumis au taux d’usure.
Faire baisser le TAEG
Pour comprendre comment contourner le taux d’usure, sachez qu’il existe plusieurs manières d’éviter le taux d’usure en faisant baisser le TAEG :
- En demandant plusieurs simulations de prêts auprès de nombreux établissements financiers, on peut comparer différentes offres et faire jouer la concurrence ;
- En négociant les frais de dossier avec la banque (suppression ou réduction) ;
- En jouant sur les garanties et les quotités.
Dans le premier cas, la comparaison des taux de crédit permet de trouver l’établissement qui propose un taux respectant les règles légales. Un courtier est mieux placé pour aider l’emprunteur dans ses démarches. Il se déplace auprès des banques pour comparer les modalités proposées. Il indiquera ensuite à l’emprunteur celle qui propose le taux d’usure le plus bas.
Dans le dernier cas, un emprunt à deux permet de jouer sur la quotité d’assurance, de 100% ou 50%. Si l’un des cocontractants est décédé, le survivant ne réglera que sa part de crédit.
Diminuer le taux d’endettement
Comment contourner le taux d’usure ? Pour réduire le taux d’usure, le rachat de crédit est une solution efficace, car le taux d’endettement élevé fait augmenter le taux nominal dans une offre de prêt, et en même temps le taux d’usure. Avec le rachat de crédit, les crédits sont regroupés en un seul emprunt. Ainsi, la nouvelle mensualité est facile à gérer et peut être rééchelonnée pour prolonger la durée du remboursement. Par conséquent, le montant de l’échéance peut baisser jusqu’à 60 %, faisant augmenter le reste à vivre. Cette baisse constitue un bon point pour le dossier d’offre de prêt. L’emprunteur peut avoir un taux d’usure bas et un meilleur taux nominal.
Choisir le moment pour emprunter
Lors de la constitution du dossier de demande de prêt, il faut fournir les relevés bancaires des 3 derniers mois et les 3 derniers bulletins de salaire. L’idéal serait de déposer la demandeuse après avoir obtenu une augmentation de salaire ou une prime. Cela afin d’augmenter la chance d’obtenir un taux d’usure inférieur, voire une solution pour contourner ce taux d’usure.
Contribution personnelle
Un apport personnel est toujours un bon point pour qu’une banque ou un établissement financier accorde un financement. À titre d’exemple, pour un emprunt de 250 000 €, l’emprunteur peut donner 25 000 €. Si son budget le lui permet, il peut augmenter son apport personnel jusqu’à 30 %. En conséquence, le taux d’intérêt est nettement diminué, car le montant à emprunter baisse.
Emprunt sur une courte durée
Qui dit emprunt sur une courte durée dit baisse du taux d’intérêt. Dans le cas contraire, les mensualités seront élevées. Pour cela, avant de faire une demande de prêt, il est impératif que le niveau de ressources soit suffisant pour ne pas dépasser 35% d’endettement.
Voilà en quelques mots comment contourner le taux d’usure. Suivez ces instructions. Cependant, il est toujours recommandé de se faire conseiller par un expert.
Découvrez aussi : Remboursement anticipé d’un crédit consommation : est-ce intéressant ?
